Låna Pengar med Betalningsanmärkning: Hitta Det Bästa Lånet 2023

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en notering som registreras i din kreditupplysning när du inte har fullgjort en finansiell förpliktelse i tid. Det kan handla om allt från obetalda räkningar, missade avbetalningar på ett lån, till obetalda böter. Denna notering fungerar som en varningssignal för banker, finansiella institut och andra företag som du kan komma att ha finansiella transaktioner med i framtiden. Den är ett tecken på att du tidigare har haft svårigheter att sköta dina betalningar, vilket kan göra det riskfyllt att bevilja dig kredit.

Hur får man en betalningsanmärkning?

I Sverige är processen för att få en betalningsanmärkning relativt strukturerad och sker i flera steg:

1. Försenad betalning: När en räkning eller annan skuld inte betalas i tid, skickar företaget eller myndigheten oftast påminnelser och möjligen inkassoaviseringar.
2. Inkassokrav: Om betalningen fortfarande inte sker, kan ärendet gå vidare till inkasso. Här får du ytterligare möjligheter att betala, dock ofta med extra avgifter.
3. Betalningsföreläggande: Om skulden fortfarande inte är betald kan ärendet gå vidare till Kronofogden. Där utfärdas ett betalningsföreläggande, vilket är din sista chans att betala innan en betalningsanmärkning registreras.
4. Betalningsanmärkning: Om du inte betalar skulden efter att ha fått betalningsföreläggande, registreras en betalningsanmärkning i din kreditupplysning.

Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?

En betalningsanmärkning finns kvar i din kreditupplysning i normalt tre år för privatpersoner och fem år för företag från den dag den registrerades. Det gäller oavsett om du har betalat av skulden i fråga eller inte. Under denna period kommer anmärkningen vara synlig för alla som gör en kreditupplysning på dig, vilket kan påverka dina möjligheter att få lån, teckna abonnemang och ibland till och med påverka arbetsmöjligheter där en kreditupplysning är en del av anställningsprocessen.

Lånetyper som är möjliga

Om du har en eller flera betalningsanmärkningar och funderar på att låna pengar, är det viktigt att vara medveten om att dina alternativ kan vara begränsade. Det finns dock fortfarande olika lånetyper som kan vara tillgängliga för dig på den svenska marknaden. Nedan går vi igenom några av de vanligaste:

Smslån och Snabblån

Smslån och snabblån är små, kortfristiga lån som ofta har en löptid på mellan 30 och 90 dagar. De kallas ofta för ”snabblån” på grund av den snabba handläggningstiden; många långivare kan överföra pengarna samma dag som du ansöker. Det finns långivare som beviljar dessa lånetyper även till personer med betalningsanmärkning, men det är vanligtvis till en högre ränta.

För att kontrollera alternativen till smslån och snabblån trots betalningsanmärkningar, följ dessa steg:

1. Besök vår sida om Smslån.
2. Bocka för filteralternativet Med betalningsanmärkning ovanför listan på sidan.
3. Gå igenom alternativen för att hitta ett smslån eller snabblån som bäst passar dig.

Privatlån

Privatlån, även kallat ”blancolån”, är ett typ av lån där du lånar pengar utan säkerhet, det vill säga utan att pantsätta någon egendom. Dessa lån kan användas för en mängd olika ändamål, såsom att renovera bostaden eller köpa en bil. En del långivare kan bevilja privatlån även om du har en betalningsanmärkning, men ofta till en högre ränta och strängare krav.

För att se över dina alternativ för privatlån trots betalningsanmärkningar, följ dessa steg:

1. Besök vår sida om Privatlån.
2. Bocka för filteralternativet Med betalningsanmärkning ovanför listan på sidan.
3. Gå igenom alternativen för att hitta ett privatlån som bäst passar dig.

Kreditlån, Kontokrediter och Onlinekrediter

Kreditlån, kontokrediter och onlinekrediter är olika namn för en typ av flexibel kreditering där du får tillgång till en kreditgräns och kan utnyttja så mycket eller så lite av den som du behöver. Denna typ av kredit har ofta en något lägre ränta än snabblån och smslån men kan fortfarande vara dyr. En del kreditgivare kan bevilja denna typ av kredit även till de med betalningsanmärkning.

Om du vill se över dina alternativ till kreditlån, kontokrediter eller onlinekrediter trots betalningsanmärkningar, behöver du bara följa dessa steg:

1. Besök vår sida om Onlinekrediter.
2. Bocka för filteralternativet Med betalningsanmärkning ovanför listan på sidan.
3. Gå igenom alternativen för att hitta en onlinekredit som bäst passar dig.

Andra lånetyper

Det finns också särskilda lån som är utformade för personer med låg kreditvärdighet eller betalningsanmärkningar. Dessa kan inkludera lån med säkerhet, där du till exempel använder din bostad eller bil som säkerhet för lånet. Att ta ett lån med en medsökande som har god kreditvärdighet kan också vara en möjlighet.

Sammanfattningsvis finns det flera olika lånetyper som kan vara tillgängliga även om du har en betalningsanmärkning. Det är viktigt att noga överväga vilken typ av lån som passar bäst för din situation och att vara medveten om de potentiella riskerna och kostnaderna.

Relaterat: Kan man fortfarande få lån om alla långivare säger nej?

Räntor och kostnader

När du lånar pengar, särskilt med en betalningsanmärkning, är det viktigt att vara extra medveten om räntor och andra kostnader som kan tillkomma. Detta för att förstå den totala ekonomiska belastningen och för att undvika ytterligare finansiella problem.

Ränta vid lån med betalningsanmärkning

Räntan för lån varierar kraftigt beroende på vilken typ av lån du tar och vilken långivare du väljer. Generellt sett kan räntan vara betydligt högre om du har en betalningsanmärkning. Här är några riktlinjer:

• Smslån och Snabblån: Räntan är ofta mycket hög, ibland upp emot 30-40% eller mer.
• Privatlån och Blancolån: Räntan kan variera, men förvänta dig en högre ränta än för dem utan betalningsanmärkning, ofta mellan 10-30%.
• Kreditlån, Kontokrediter och Onlinekrediter: Räntan är oftast lägre än för snabblån men kan fortfarande vara hög, ofta mellan 10-25%.

Avgifter och extra kostnader

Förutom räntan kan det också tillkomma en rad olika avgifter och extra kostnader:

• Uppläggningsavgift: En engångskostnad som tillkommer när lånet beviljas.
• Aviseringsavgift: Kostnad för att skicka ut räkningar eller kontoutdrag.
• Förseningsavgift: Avgift som tillkommer om du inte betalar i tid.
• Inkassoavgift: Om du inte kan betala tillbaka lånet i tid och det går till inkasso kan det tillkomma inkassoavgifter.

Exempel på kostnadsstruktur

För att illustrera hur kostnaderna kan staplas på, låt oss ta ett exempel:

Anta att du lånar 10 000 SEK via ett privatlån med en ränta på 20%. Lånet har en uppläggningsavgift på 500 SEK och en aviseringsavgift om 50 SEK per månad.

• Total räntekostnad på ett år: 2 000 SEK (10 000 SEK * 0.20)
• Uppläggningsavgift: 500 SEK
• Aviseringsavgifter för ett år: 600 SEK (50 SEK * 12)

Den totala kostnaden för lånet blir då 10 000 SEK (lånebeloppet) + 2 000 SEK (ränta) + 500 SEK (uppläggningsavgift) + 600 SEK (aviseringsavgift) = 13 100 SEK.

Notera att detta är ett förenklat exempel och att andra avgifter och kostnader kan tillkomma beroende på långivare och din individuella situation. Det är alltid bäst att läsa igenom alla villkor noggrant och eventuellt rådgöra med en ekonomisk rådgivare innan du tar ett lån, särskilt om du har en betalningsanmärkning.

Fallgropar och risker

Att ta ett lån är alltid förenat med vissa risker och potentiella fallgropar, men dessa blir ännu mer påtagliga om du har en betalningsanmärkning. Här går vi igenom några av de mest betydande aspekterna som du bör vara uppmärksam på.

Risken med att låna pengar med betalningsanmärkning

En förståelse för de ökade riskerna som kommer med att låna pengar trots betalningsanmärkning kan hjälpa dig fatta mer genomtänkta beslut. Nedan listar vi några av dessa risker.

• Höga räntor och avgifter: Som vi tidigare nämnt är räntan ofta högre för de som har en betalningsanmärkning, vilket kan leda till att du i slutändan betalar tillbaka betydligt mer än vad du initialt lånade.
• Snöbollseffekt av skulder: Om du redan har betalningsproblem, kan ytterligare lån snabbt leda till en ohållbar skuldsituation.
• Försämrad kreditvärdighet: Ytterligare lån och potentiella missade betalningar kan förvärra din redan ansträngda kreditvärdighet.

Vanliga misstag att undvika

Innan du börjar processen av att låna pengar, är det viktigt att känna till några av de vanligaste misstagen som många gör, särskilt de med en betalningsanmärkning. Nedan följer några tips på vad du bör vara uppmärksam på.

• Att inte jämföra långivare: Det kan vara frestande att snabbt acceptera det första lån som blir godkänt, men det är viktigt att jämföra olika långivares räntor och villkor.
• Att ignorera det finstilta: Låneavtal innehåller ofta viktiga detaljer kring avgifter och räntor. Att inte läsa igenom dessa noggrant kan leda till obehagliga överraskningar längre fram.
• Överskatta din betalningsförmåga: Var realistisk när det gäller hur mycket du kan betala tillbaka varje månad. Om du inte kan hålla upp med avbetalningarna, kan det leda till ytterligare betalningsanmärkningar och inkassokrav.

Juridiska konsekvenser

Att inte kunna betala tillbaka ett lån kan ha allvarliga juridiska följder. Nedan förklarar vi vilka dessa kan vara och hur de kan påverka din ekonomiska och rättsliga situation.

• Inkasso och Kronofogden: Om du inte klarar av att betala tillbaka ditt lån kan det gå till inkasso och i värsta fall vidare till Kronofogden, vilket kan leda till ytterligare betalningsanmärkningar och i vissa fall även utmätning av lön eller egendom.
• Rättsliga påföljder: Misslyckas du med att betala tillbaka dina skulder kan det i extremfall leda till rättsliga påföljder, inklusive domar som kan påverka din framtida ekonomiska frihet och kreditvärdighet.

Kort sagt är det av största vikt att du noga överväger alla risker och potentialen för negativa konsekvenser innan du tar ett lån, särskilt om du redan har en betalningsanmärkning. Ett väl övervägt beslut är viktigt för att minska risken för att din ekonomiska situation förvärras.

Alternativ till att låna pengar med anmärkning

Att ta ett lån med en betalningsanmärkning bör inte vara ditt första alternativ, med tanke på de höga räntorna och de potentiella riskerna. Det finns flera andra vägar att gå som kan vara mer ekonomiskt fördelaktiga och mindre riskfyllda. Nedan följer några alternativ:

Spara och budgetera

Ett av de bästa sätten att hantera begränsade ekonomiska resurser är att börja med att skapa en detaljerad budget och spara pengar där det är möjligt. Genom att sätta upp en budget får du en tydligare bild av dina inkomster och utgifter, vilket kan hjälpa dig att identifiera områden där du kan skära ner.

Samla befintliga lån

Om du redan har flera olika lån eller krediter, kan det vara ekonomiskt fördelaktigt att samla dem i ett enda lån. Detta kan både sänka din totala månadskostnad och göra det lättare att hålla reda på dina betalningar. Många banker och finansinstitut erbjuder lån för detta ändamål, även för personer med betalningsanmärkning, men det är viktigt att noga jämföra villkoren.

Förhandling med nuvarande långivare eller kreditinstitut

Om du redan har lån och skulder, är det alltid värt att försöka förhandla om bättre villkor med dina nuvarande långivare eller kreditinstitut. De är ofta mer benägna att hjälpa dig hitta en lösning som fungerar för båda parter istället för att du ska hamna i en situation där du inte kan betala tillbaka.

Genom att utforska dessa alternativ kan du undvika de höga kostnaderna och riskerna som är förknippade med att ta ett nytt lån med betalningsanmärkning.

Hur du ansöker om ett lån med betalningsanmärkning med Payup

Att ansöka om ett lån trots betalningsanmärkning kan vara en utmaning, men inte omöjligt. Med Payup blir processen lite enklare.

För att ansöka om ett lån med betalningsanmärkning genom Payup, följ dessa steg:

1. Jämför långivare: Börja med att rulla upp till vår lista över tillgängliga långivare som accepterar betalningsanmärkningar ovan. Jämför deras villkor, räntor och avgifter, och välj det alternativ som bäst uppfyller dina behov och krav.
2. Ansök online: När du hittat en långivare som du tycker passar dig, gå vidare till långivaren och fyll i en online-ansökan. Var beredd på att behöva signera din ansökan med Mobilt BankID för att kunna skicka in den.
3. Vänta på beslut: Efter att du signerat och skickat in din ansökan, kommer långivaren att granska den och fatta ett beslut. Du kan vanligtvis se beslutet direkt på skärmen, ofta inom bara några minuter.
4. Utbetalning: Om din ansökan godkänns, kommer pengarna att överföras till ditt bankkonto. Detta sker vanligtvis inom några minuter efter godkännandet, vilket innebär att du snabbt får tillgång till ditt lån.

Tips och strategier för att öka chansen att få ett lån godkänt

För att optimera dina chanser att få ditt lån godkänt, även med en betalningsanmärkning, finns det vissa strategier och bästa praxis du kan följa. Dessa tips kan hjälpa till att förbättra din ansökan och öka dina chanser att bli godkänd av en långivare.

• Var ärlig med din finansiella situation. Långivare kommer att uppskatta transparensen.
• Använd låneförmedlare för att jämföra flera långivare utan att påverka din kreditvärdighet. Detta minskar också risken för att ansöka om för många lån, vilket kan ha ytterligare en negativ inverkan på din kreditvärdighet.
• Ta reda på vad långivaren söker hos låntagare och se om du kan uppfylla dessa kriterier.
• Om möjligt, ansök tillsammans med en medsökande som har god kreditvärdighet.

Lån med betalningsanmärkning och skuldsaldo hos Kronofogden

Om du har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden blir det genast svårt att få lån. De enda lånen du kan få trots ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden och betalningsanmärkningar är omstartslån (även kallade nystartslån och skuldfinansieringslån) och pantlån. Omstartslån används för att ge dig en ekonomisk ”omstart” och kan vara tillgängliga även för de som har skulder hos Kronofogden och betalningsanmärkningar, medan pantlån är lån som accepterar värdeobjekt som säkerhet och därför kan beviljas oavsett hur låntagarens ekonomiska situation ser ut.

För att utforska dina möjligheter till dessa lån, besök våra sidor om respektive typ av lån:

• Omstartslån
• Pantlån

CSN-lån trots betalningsanmärkning

Möjligheterna att få CSN-lån trots betalningsanmärkningar är goda om betalningsanmärkningarna är 6 månader gamla eller äldre. Om de istället är nyare än 6 månader, är det svårare att få CSN-lån. Du kan be om en prövning, men det är som regel svårt att bli beviljad studiemedlet.

Om du vill lära dig mer om hur CSN-lån fungerar när man har betalningsanmärkningar, kan du besöka CSN:s hemsida för att ta del av information.

Inga möjligheter till bolån med betalningsanmärkningar i Sverige

Det är generellt sett inte möjligt att få bolån om man har betalningsanmärkningar i Sverige. De allra flesta banker nekar nämligen bolånansökningar om den ansökande har en eller flera anmärkningar. Detta är fallet oavsett hur ny eller gammal betalningsanmärkningen är.

Några av bankerna som nekar bolån vid betalningsanmärkningar är:

• Handelsbanken
• Swedbank
• SEB
• Nordea
• Länsförsäkringar Bank
• Danske Bank
• SBAB