Samla Lån och Krediter: Få En Lägre Kostnad

Vad det betyder att samla lån

Att samla lån innebär att man kombinerar flera mindre lån eller krediter till ett större lån. Detta görs ofta för att få bättre överblick över sina skulder, förenkla administrationen av dem och potentiellt sänka sina räntekostnader.

När man samlar lån ansöker man om ett nytt lån (samlingslån) som täcker den totala skulden för de befintliga lånen. När det nya lånet beviljas används pengarna för att betala av de gamla lånen, och man får därmed en enda skuld att hantera istället för flera. Det kan också innebära att man får en lägre ränta och därmed minskar sina totala räntekostnader, speciellt om man har många högkostnadskrediter som kreditkortsskulder eller snabblån.

Det är viktigt att komma ihåg att samla lån inte alltid är ett tillgängligt alternativ för alla och att man kan måste uppfylla långivarens krav för att kunna få ett samlingslån. Det är därför viktigt att undersöka och jämföra olika alternativ och krav innan man tar beslutet att ansöka om ett specifikt samlingslån.

Vanliga synonymer till samlingslån:

• Hopbakslån
• Omstartslån
• Nystartslån
• Skuldsaneringslån
• Skuldfinansieringslån
• Konsolideringslån

Hur det fungerar

Samlingslån fungerar genom att man ansöker om ett nytt lån som är tillräckligt stort för att täcka alla sina befintliga lån och krediter.

Följande steg-för-steg guide förklarar hur samlingslån fungerar:

1. Identifiera skulder: Först och främst behöver du göra en översikt över alla dina befintliga lån och krediter, inklusive räntor, avgifter och återbetalningstider.
2. Beräkna total skuld: Addera alla dina skulder för att få en bild av hur mycket du totalt behöver låna för att täcka alla dina befintliga lån.
3. Jämför lånealternativ: Undersök och jämför olika långivare och deras erbjudanden för samlingslån. Titta på räntor, avgifter, återbetalningstider och andra villkor för att hitta det bästa alternativet för din situation.
4. Ansök om samlingslån: När du har hittat en lämplig långivare ansöker du om ett samlingslån. Du måste ange information om dina befintliga lån och din ekonomiska situation.
5. Beviljande och utbetalning: Om din ansökan godkänns kommer långivaren att betala ut det nya lånet. I vissa fall betalar långivaren direkt av dina befintliga lån, medan du i andra fall själv ansvarar för att betala av de gamla lånen med det nya lånet.
6. Återbetalning: När dina gamla lån är betalda återstår endast det nya samlingslånet att betala av. Du börjar betala av det enligt de villkor och den återbetalningsplan som du har avtalat med långivaren.

Hur det fungerar att samla lån kan enkelt illustras med ett exempel.

Om du har fyra lån:

1. 1000 kr med effektiv ränta på 35%.
2. 4500 kr med effektiv ränta på 18%.
3. 10 000 kr med effektiv ränta på 29%.
4. 4000 kr med effektiv ränta på 18%.

Så är din totala skuld 19 500 kr och din genomsnittliga ränta 25%. Den totala (årliga) räntekostnaden som du betalar för lånen är 4780 kr per år. Om du hade samlat lånen med ett samlingslån och fått en bättre ränta, till exempel 19%, så hade du kunnat lösa dina tidigare lån, ersatt dem med ett nytt och billigare lån, och fått en ny räntekostnad på 3705 kr. Du hade med andra ord sparat +1075 kr per år utan att ha behövt göra något annat än att ha samlat ihop dina lån.

Samla lån

Krediter går också att samla

Det är inte bara lån som går att samla, det går även att samla krediter.

Exempel på krediter som går att samla:

• Onlinekrediter
• Kreditlån
• Kontokrediter
• Skulder från kreditkort
• Konsumentkrediter

Har man kreditskulder så kan man med andra ord samla ihop dem på precis samma sätt som lån. Tanken bakom samlingslånen är att man ska samla ihop alla lån och krediter i ett enda fördelaktigare lån, oavsett vad för skuld man har.

Krav

För att kunna få ett samlingslån och samla dina lån kommer det att krävas att du uppfyller följande krav:

• Du är myndig (18+ år gammal).
• Du är folkbokförd i Sverige.
• Du har ett bankkonto med en svensk bank.
• Du har en tillräcklig inkomst för att betala tillbaka lånet som du ansöker om.

Om du uppfyller kraven så kan du få ett samlingslån. I vissa fall kan långivare ställa ytterligare krav som du kan behöva uppfylla, till exempel att du inte har några betalningsanmärkningar, att din årsinkomst överstiger ett särskilt belopp eller att du inte har några skulder hos Kronofogden. För att se exakt vilka krav som kommer att ställas för att du ska kunna få ett samlingslån, klicka på Grundkrav bredvid ett lån ovan.

Fördelar

Det finns flera fördelar med att samla lån, inklusive:

• Lägre ränta: Genom att samla lån kan du ofta få en lägre ränta än de du hade på dina tidigare lån, speciellt om de var högkostnadskrediter som kreditkortsskulder, snabblån, smslån eller konsumtionslån. Detta kan leda till minskade räntekostnader och lägre total skuld över tid.
• Enkel administration: När du har ett enda lån istället för flera blir det lättare att hålla koll på din skuld och dina betalningar. Du behöver bara betala en räkning varje månad istället för att hantera flera räkningar från olika långivare.
• Förbättrad kreditvärdighet: Att samla lån och betala av dem i tid kan förbättra din kreditvärdighet. Detta kan vara fördelaktigt när du ansöker om andra lån, bostad, eller arbete där kreditupplysning kan bli aktuellt.
• Tydlig återbetalningsplan: Med ett samlingslån får du en fast återbetalningsplan med en bestämd avbetalningstid. Det gör det enklare att planera din ekonomi och veta när du kommer att vara skuldfri.
• Mental avlastning: Att ha flera lån och krediter kan vara stressande och svårt att hantera. Genom att samla lån minskar du antalet skulder att oroa dig för och kan uppleva en ökad mental avlastning.

Kom ihåg att fördelarna med att samla lån varierar beroende på din individuella situation och vilka lån du samlar. Det är därför viktigt att noggrant jämföra olika alternativ och villkor innan du bestämmer dig för att samla lån.

Nackdelar

Det finns väldigt få nackdelar med att samla lån, eftersom de endast ges till låntagare om de kan hjälpa låntagaren ekonomiskt, men trots det så finns det några aspekter, risker och potentiella nackdelar som man behöver vara medveten om:

• Längre återbetalningstid: Ett samlingslån kan ha en längre återbetalningstid än dina ursprungliga lån. Detta kan innebära lägre månatliga betalningar, men det kan också leda till att du betalar mer i ränta över tid.
• Extra kostnader och avgifter: Vissa långivare kan ta ut avgifter för att samla lån, såsom uppläggningsavgift, aviavgifter eller andra administrativa kostnader. Det är viktigt att inkludera dessa avgifter när du jämför lånealternativ, eftersom de kan påverka de totala besparingarna.
• Risk för förlorade förmåner: Om du samlar lån som hade speciella förmåner, som rabatterad ränta eller förmånliga villkor, kan dessa förmåner gå förlorade när du samlar lånen. Det är viktigt att överväga detta när du utvärderar fördelarna och nackdelarna med att samla lån.
• Lockelse att öka skulden: När du har samlat dina lån och har lägre månadskostnader kan det vara frestande att börja använda krediter igen. Detta kan leda till att du hamnar i en ännu sämre ekonomisk situation. Det är viktigt att vara disciplinerad och undvika att öka skulden efter att ha samlat lån.
• Inte alltid bättre villkor: Beroende på din kreditvärdighet och vilka lån du samlar, kanske du inte alltid får bättre villkor än du hade tidigare. I de fall kommer du oftast inte kunna samla lån. Det är viktigt att jämföra olika lånealternativ och villkor innan du bestämmer dig för att samla lån.

För att undvika dessa potentiella risker och nackdelar är det viktigt att göra en noggrann utvärdering av din ekonomi, dina befintliga lån och de samlingslån som erbjuds. Det är viktigt att jämföra räntor, avgifter och villkor noggrant för att hitta det bästa alternativet för dig och undvika att hamna i en sämre ekonomisk situation än tidigare.

Hur du ansöker

För att ansöka om ett samlingslån, gör så här:

1. Skrolla upp till listan över samlingskån ovan.
2. Ange det totala beloppet på skulderna som du vill samla.
3. Jämför alternativen, välj ett samlingslån som passar dig och gå vidare.
4. Fyll i en ansökan.
5. Signera din ansökan med BankID och skicka in.

När du skickat in din ansökan kommer långivaren att behandla den och ge dig ett svar. Om du blir beviljad samlingslånet kommer långivaren att föreslå villkor som är bättre än villkoren du har nu, som du kan utvärdera och sedan välja om du vill fortsätta med eller inte. Fortsätter du med villkoren kommer långivaren lösa dina skulder, sedan kommer du bara ha det nya lånet kvar, med förbättrade lånevillkoren och den förbättrade räntan, som du betalar tillbaka på.

Samla lån

Om du behöver hjälp

Om det känns komplicerat att samla lån, framförallt om du aldrig har gjort det förut eller inte vet hur du ska börja, så finns det alltid hjälp du kan få för att underlätta processen. Alla långivare som erbjuder samlingslån erbjuder nämligen även hjälp med att komma igång med lånen på enklaste möjliga sätt.

För att få hjälp med att samla lån, gör därför så här:

1. Jämför samlingslånen du kan få ovan.
2. Välj lånet som passar bäst för dig.
3. Kontakta långivaren och ställ alla frågor du har, samt be dem om hjälp genom hela processen. I nästan alla fall, ifall långivaren är seriös, kommer de att kontakta dig, antingen via e-post eller telefon, och hjälpa dig genom hela processen.

Vanligtvis kommer långivaren hjälpa dig med att veta vad du kommer att behöva göra för att kunna få lånet, betala dina skulder, förbättra din ekonomi och ersätta dina gamla lån med det nya lånet, utan att du behöver känna dig osäker någon gång under processen. Samla lån

Anledningar till varför du inte kan, eller får samla lån

Många kan ha det svårt att samla lån. Anledningarna kan vara olika men några av de vanligaste anledningarna till varför du inte kan, eller får, samla dina lån är:

• Du har blivit nekad lån många gånger tidigare. Många nekade lån kan göra det svårt att få samla lån.
• Du har inte råd med dina befintliga lån eller samlingslånet du ansöker om.
• Du uppfyller inte långivarens krav.
• Långivaren kan inte erbjuda dig en bättre ränta än totalräntan du betalar just nu.
• Din skuld är för stor.
• Du har en instabil ekonomi.

Förbättra dina chanser

Det finns några saker du kan göra för att öka dina chanser till att få samla dina lån:

• Se om du uppfyller ett låns krav innan du ansöker om dem, för att minska på risken till att du nekas (många nekade lån kan göra det svårt att få framtida lån).
• Se till så att du förbättrar din ekonomi så mycket som möjligt.
• Samla dina lån hos en långivare vars krav du uppfyller.

Samla lån med låg, eller ”dålig” kreditvärdighet

Det är egentligen underförstått att den som behöver samla lån inte alltid har en jätte god kreditvärdighet, men att de är ute efter att förbättra just den. Därför finns det olika lån som lämpar sig för olika låntagare, beroende på kreditvärdighet och kreditsituation. Det finns alternativ för såväl privatpersoner som företag:

• För låntagare med höga skulder
• För låntagare som nekas "överallt"
• För företag som vill samla lån

För låntagare med höga skulder

Låntagare med höga skulder gynnas extra mycket av att samla lån, eftersom högre skulder innebär större lånekostnader, och det är lånekostnaderna man minskar när man samlar lån. Du som har höga skulder kan därför göra så här för att hitta samlingslån som kan passa dig:

1. Skrolla upp till listan över samlingslån ovan.
2. Ange det totala beloppet på skulderna som du vill samla.
3. Listan kommer filtreras och endast visa långivare som kan hjälpa dig med att samla dina skulder. Kontakta långivare som kan hjälpa dig och be dem om hjälp eller ansök för att samla dina lån direkt.

Den som har höga skulder kan tjäna så här mycket på att samla lån (räntan är relativ till skuldsaldot):

• Skuld: 300 000 kr
• Ränta: 19%
• Årlig räntekostnad: 57 000 kr

Nytt lån (samlingslån):

• Skuld: 300 000 kr
• Ränta: 11%
• Årlig räntekostnad: 33 000 kr

Med ett samlingslån, som du ansöker om direkt från din dator, hade du alltså i ovanstående exempel kunnat spara 24 000 kr utan att ha behövt göra mycket alls!

Du kan alltid ta reda på hur mycket samlingslånet kommer att spara för dig innan du ansöker. Vidare kan du se räntorna samlingslånen erbjuder ovan så att du i förväg kan veta hur mycket lånet hade kunnat hjälpa dig.

Hitta ett samlingslån

Ifall alla säger nej?

Det är inte ovanligt att man har svårt att få lån när alla långivare man ansöker om lån hos säger ”nej”, dock bör man vara medveten om andra alternativ, även när alla långivare säger nej.

För att veta var du fortfarande kan få lån behöver du dock först definiera varför du inte kan få lån:

• För många kreditupplysningar hos UC?
• Otillräcklig inkomst?
• Inte fast anställning eller arbetslös?
• För många betalningsanmärkningar?
• Aktiv skuld hos Kronofogdemyndigheten?
• Kan du inte samla lån av någon annan anledning? Kontakta gärna oss om vi inte tagit med anledningen i denna artikel.

Ifall du har för många kreditupplysningar hos UC

Tyvärr går det i dagsläget inte att samla lån ”utan UC”. Långivare som erbjuder samlingslån vill nämligen helst göra en så grundläggande kreditprövning som möjligt, eftersom tanken är att hjälpa låntagaren lösa sina skulder. En så tydlig bild som möjligt är därför nödvändig för att långivaren bäst ska kunna göra riskbedömningen, och det inkluderar en kreditupplysning hos UC.

Om du har svårt att få samlingslån på grund av för många kreditupplysningar och kreditförfrågningar hos UC har du därför endast två alternativ du kan välja mellan:

• Förbättra din kreditvärdighet hos UC och ansök på nytt.
• Ansök med en medsökande.

Det är fullt möjligt att samla lån med en medsökande. Den medsökandes kreditvärdighet hjälper då att stärka din ansökan så att du kan få lån även om du har svårt att få lån på grund av för många kreditförfrågningar hos UC. För att se långivare du kan samla dina lån hos med medsökande, bocka för Medsökande ovan.

Ifall du har en otillräcklig inkomst

Om du inte har en hög inkomst blir det svårare att samla lån, dock inte omöjligt. Om du har kapaciteten att betala tillbaka dina befintliga lån men bara tycker att de är för dyra så kan du i de allra flesta fall samla dina lån, eftersom du redan har råd med de dyrare lånen. Du kommer, per automatik, att även ha råd med det billigare samlingslånet.

För att samla lån, även om du har låg inkomst, gör så här:

1. Skrolla upp till listan över samlingslån ovan.
2. Ange det totala beloppet på lånen som du vill samla.
3. Titta på långivarnas krav genom att klicka på Grundkrav bredvid lånen.
4. Se om du uppfyller inkomstkraven.
5. Välj lån och gå vidare.

Kom ihåg att en medsökande kan öka dina chanser att bli beviljad ett lån. För att se långivare som erbjuder samlingslån med medsökande, bocka för Med medsökande ovan.

Om du inte har någon inkomst överhuvudtaget så kommer du inte kunna få ett samlingslån, eftersom alla långivare vill att låntagare ska kunna betala tillbaka lånet som de ger dem, och om du inte har någon inkomst överhuvudtaget så kommer du inte kunna betala tillbaka lånet, och du kommer inte kunna få ett samlingslån.

Utan fast anställning eller utan jobb

Det är inte alltid ett krav att man har en fast anställning eller ett jobb när man ansöker om att samla lån. Kraven varierar nämligen mellan olika långivare.

För att se om du kan samla dina lån utan jobb, anställning eller som arbetslös eller föräldraledig, gör så här:

1. Skrolla upp till listan över samlingslån ovan.
2. Ange det totala beloppet på lånen som du vill samla.
3. Klicka på Grundkrav bredvid lån och se om långivaren har specifika inkomstkrav.
4. Om du uppfyller inkomstkraven kommer du kunna få lån hos långivaren, även om du inte har fast anställning eller jobb.

Om du har för många betalningsanmärkningar

Betalningsanmärkningar är inte alltid ett hinder för att få samla lån, det enda kravet är oftast att betalningsanmärkningen inte är nyare än 6 månader.

För att samla lån med betalningsanmärkning, gör därför så här:

1. Skrolla upp till listan över samlingslån ovan.
2. Bocka för Med betalningsanmärkning med filterlådorna ovanför listan.
3. Välj en långivare som erbjuder samlingslån trots betalningsanmärkning.

Du kan även besöka Samla lån trots betalningsanmärkning för att se alla samlingslån du kan få även om du har betalningsanmärkning.

Ifall du har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden

Har du en aktiv skuld hos Kronofogden (KFM) kan det vara tryggt att veta att du fortfarande har flera alternativ för att samla lån.

För att samla lån trots skuld hos KFM, gör så här:

1. Skrolla upp till listan över samlingslån ovan.
2. Bocka för Skuld hos Kronofogden med filterlådorna ovanför listan.
3. Välj en långivare som erbjuder samlingslån trots skuld hos KFM.

Kom ihåg att en medsökande kan öka dina chanser att få lån om du har skuld hos KFM. Du kan se samlingslån du kan få med medsökande genom att bocka för Med medsökande ovan.

Relaterat: Kan man låna pengar trots skuld hos KFM?

Som företag

Inte bara privatpersoner kan samla sina lån och förbättra sin ekonomi, även företag kan gynnas av att samla lån och krediter hos en och samma företagslångivare. En av de populäraste låneförmedlarna som företag kan ansöka om att få samla lån genom är Toborrow. Som företagare kan du ansöka om att få samla lån genom Toborrow och se om ditt företag beviljas ett samlingslån.

Medsökande/Borgenär

Vill du samla lån med medsökande har du flera alternativ att välja mellan. Du gör så här:

1. Skrolla upp till listan över samlingslån ovan.
2. Bocka för Medsökande med filterlådorna ovanför listan.
3. Välj ett samlingslån ur listan.

Vanliga synonym för ”medsökande” är ”medlåntagare”, ”borgen” och ”borgensman”. Långivare kan använda olika uttryck för att mena samma sak: Att göra det möjligt för dig att att samla lån med en medsökande.

Relaterade sidor:

• Vad är skillnaden mellan borgenär, gäldenär och borgensman?
• Kan man få privatlån med borgen?
• Företagslån utan borgen

Få en så låg ränta som möjligt

Med Payup blir det mycket enklare att hitta samlingslån med så låg ränta som möjligt. Du gör så här:

1. Skrolla upp till listan över samlingslån ovan.
2. Klicka på Sortera efter.
3. Välj Lägst ränta.

Listan kommer att sorteras och rangordna lånen efter samlingslånen som har de lägsta räntorna först. Jämför lånen och välj det lån som passar dina behov bäst.

Relaterade sidor:

• Billiga lån
• Kreditkort som har låg ränta

Det går även att samla lån hos bankerna

Även bankerna, t.ex. Handelsbanken, Nordea, Swedbank, SEB, Danske Bank, Länsförsäkringar, m.fl., erbjuder möjligheten att samla lån, dock marknadsförs lånen oftast inte som samlingslån, istället presenteras de som vanliga privat- och blancolån, men som kan användas för att lösa tidigare skulder och sänka räntan.

Bankernas lån fungerar så här:

1. Du väljer att ansöka om att få samla lån hos banken.
2. Du tas vidare till formuläret för att ansöka om privatlån, där du kan välja att använda lånet för att samla ihop andra lån.
3. Du ansöker och tilldelas en ränta. Räntan du får är individuell och baseras på dina ekonomiska förutsättningar. Till exempel är det vanligt med ett räntespann på mer eller mindre 5 – 15%, beroende på bank.

Innan du ansöker om att samla dina lån hos banken bör du först jämföra räntorna du kan få hos de olika bankerna, eftersom dessa kan skilja sig väldigt mycket åt. Därefter bör du även jämföra räntorna med räntorna du kan få hos andra långivare som specialiserar sig på att samla lån, eftersom bankernas räntor inte alltid är de lägsta. Därefter väljer du den långivare som har det bästa och det billigaste lånet som passar dig.

Samla lån med säkerhet genom bolån

För att samla lån med säkerhet behöver du använda din bostad som säkerhet och ansöka om ett större bolån. Därefter använder du bolånet för att lösa dina skulder. För att kunna ansöka om ett bolån behöver du dock ha en bostad som du kan använda som säkerhet och din bostad får inte vara fullt belånad (85% av bostadens värde).

Så här ansöker du om ett större bolån för att samla dina lån:

1. Ansök om ett utökat bolån hos den bank som du har ditt befintliga bolån.
2. Använd bolånet för att betala dina lån och krediter.

Bolån är generellt sett billigare än mindre lån, och att lösa dyra lån med hjälp av bolånet kan vara fördelaktigt. Dock är det viktigt att vara medveten om att detta innebär att du använder din bostad som säkerhet för lånet. Om du inte kan betala tillbaka det utökade bolånet riskerar du att förlora din bostad. Dessutom kan det innebära en längre återbetalningstid, vilket kan leda till att du betalar mer i ränta över tid. Det är därför viktigt att noggrant överväga för- och nackdelar innan du beslutar dig för att samla dina lån med hjälp av ett utökat bolån.

Du kan inte samla lån utan UC (Upplysningscentralen)

Du kan i dagsläget inte samla dina lån utan UC eftersom majoriteten av långivare som erbjuder samlingslån använder Upplysningscentralen för sina kreditupplysningar. Anledningen för det är att långivare vill göra en så detaljerad kreditbedömning som möjligt och för att göra det så behöver man ta kreditupplysningen hos UC.

Relaterade sidor:

• Företagslåna utan UC
• Företagslåna utan UC med Creditsafe
• Företagslåna utan UC med Bisnode

Tips för att undvika skuldfällor efter att ha samlat lån

När du har samlat dina lån är det viktigt att fortsätta att hantera din skuld på ett ansvarsfullt sätt för att undvika att hamna i en skuldfälla igen.

Nedan följer några tips för att undvika skuldfällor efter att ha samlat lån:

1. Skapa en realistisk budget

Att skapa en realistisk budget kan hjälpa dig att hålla koll på dina inkomster och utgifter och undvika onödiga utgifter. Det kan också hjälpa dig att identifiera områden där du kan minska dina utgifter och spara pengar.

2. Följ en sparplan

Att ha en sparplan kan hjälpa dig att hantera oväntade utgifter och undvika att hamna i skuld igen. Försök att spara pengar för att kunna täcka minst tre till sex månaders utgifter i en nödsituation.

3. Prioritera återbetalning av skulder

Fortsätt att prioritera återbetalning av dina skulder genom att göra regelbundna betalningar och undvika förseningar. Betala av dina högsta ränteskulder först och arbeta dig sedan neråt.

4. Sök professionell rådgivning vid behov

Om du känner dig osäker på hur du ska hantera din skuld eller om du har svårt att betala tillbaka dina lån, sök professionell rådgivning från en skuldrådgivare. De kan ge dig råd och stöd för att hantera din skuld och undvika att hamna i skuldfällor igen. Du kan hitta kontaktuppgifter till skuldrådgivare i din kommun på Hallå konsuments webbplats.