P2P-Lån: Vad De Är och Hur De Fungerar

Vad menas med P2P-lån?

P2P-lån står för ”peer-to-peer” lån och innebär att privatpersoner lånar pengar av andra privatpersoner, istället för att låna av banker och kreditinstitut.

Tanken är att knyta samman personer som vill investera i lån och enskilda låntagare. P2P-låneplattformer fungerar som en slags låneförmedlare och ser till att parterna kan hitta varandra.

P2P-konceptet förekommer även i andra branscher. AirBnB knyter till exempel samman personer som vill hyra ut sin privata bostad med andra privatpersoner som till exempel vill ha ett billigt och praktiskt boende under semestern. Uber är ett annat exempel där man knyter samman personer som kan erbjuda skjuts med eventuella resenärer som behöver skjuts.

Hur fungerar P2P-lån?

För dig som vill låna så fungerar det ungefär som ett vanligt lån utan säkerhet. Du kan göra ansökan direkt på nätet hos låneförmedlaren. Sedan gör de en kreditupplysning. Är allting i sin ordning så kommer du få ett låneerbjudande att ta ställning till. Är räntenivån acceptabel så är det bara att godkänna. Sedan kopplas låntagare ihop med ett flertal investerare som är beredda att låna ut beloppet.

För små belopp likt snabblån och mikrolån så brukar det gå snabbt. För större lånebelopp så kan det ta lite längre tid.

Hur fungerar det att investera i P2P-lån?

En fördel med crowdlending, som P2P-lån också kallas, är att du kan bestämma risknivån på de lån som du vill investera i.

Många plattformar kategoriserar kunderna efter deras kreditvärdighet, som bestäms efter att kreditupplysningen tas på låntagaren. Hög kreditvärdighet innebär en lägre risk för att lånet inte återbetalas, vilket innebär en lägre ränta för lånet, en lägre avkastning för långivaren men också en lägre risk på investeringen. Ett lågt kreditvärdighet ger en högre ränta och högre avkastning för investeraren men också en högre risk för att lånet inte återbetalas. Mer om risker med P2P-lån.

En investering i P2P-lån är i allmänhet säkrare än att investera i exempelvis aktier. Ditt kapital delas upp mellan massor av låntagare som du är lånar ut till. Du finansierar alltså inte ett helt lån, helt själv utan det är många investerare som är med och bidrar till varje lån. Det är ett sätt att fördela på risken och minska den avsevärt. Skulle en enskild privatperson få problem så slår det inte orimligt hårt mot en enskild investerare.

Över tid så brukar investerare uppnå en hög genomsnittlig avkastning. Dessutom så kommer pengar in varje månad, allteftersom låntagare återbetalar. Du får en ränta-på-ränta-effekt, vilket är samma effekt som gör att banker tjänar mycket på utlåning.

Vad är riskerna med P2P-lån?

En av de största riskerna är en oseriös plattform som inte sköter sig.

P2P-lån är fortfarande nytt i Sverige, åtminstone i jämförelse med traditionella lån. Därför är det viktigt att låneplattformen följer samtliga lagar och regler.

Bland annat så måste de göra ordentliga kreditprövningar i samband med varje låneansökan. Annars riskerar de att låna ut till kunder som inte klarar återbetalningen. Resultatet blir stora kreditförluster på grund av att lånen helt enkelt inte betalas tillbaka.

Det medför risker för alla parter. Den som redan har pressad ekonomi och stora skulder bör inte tillåtas att låna mer pengar. Då hamnar de bara i en sämre sits. Vidare så vill den som investerat i peer-to-peer lån självklart ha tillbaka sin investering plus ränta. Ett bra tips är därför att hålla sig till stora aktörer som funnits med ett tag. De kan visa att de skött sin verksamhet i flera år och gett hög avkastning till sina investerare. Företaget ska också stå under Finansinspektionens tillsyn.

Läs mer: Riskerna med P2P-lån