Vad är effektiv ränta?

Du som någon gång har ansökt om ett lån har antagligen hört talas om effektiv och nominell ränta. Den effektiva räntesatsen utgör den totala kostnaden för ett visst lån, det vill säga den nominella räntesatsen samt alla avgifter som lånet kommer med. Sådana avgifter kan vara uppläggningsavgifter, administrationsavgifter, aviavgifter, och så vidare.

Alla låneprodukter medför en effektiv räntesats. Vissa marknadsförs som kostnadsfria, exempelvis med 0% nominell räntesats, men även de har en kostnad. I sådana fall rör det sig vanligtvis om en uppläggningsavgift eller liknande. Den effektiva räntesatsen anges i procent.

Effektiv ränta = Nominell ränta + Avgifter

Varför ska man titta på den effektiva räntesatsen?

När du ansöker om ett lån är det viktigt att titta på den effektiva räntesatsen. Utan att ha koll på den blir det svårt att förstå hur mycket ett lån egentligen kostar. De flesta banker och andra långivare anger nämligen den nominella räntesatsen i sina erbjudanden. Det beror givetvis på att den är lägre än den effektiva räntesatsen, vilket får lånet att verka billigare än vad det egentligen är. Man bör därför vara medveten om att många så kallade “billiga lån” i själva verket kan vara väldigt dyra.

Alla långivare är skyldiga att ange vilken effektiv räntesats som erbjuds. Däremot är det tyvärr inte alla som skyltar med den i stora bokstäver. Det är därför viktigt att även titta på den finstilta texten under erbjudandet. För att vara på den säkra sidan bör du också läsa igenom lånevillkoren.

Relaterat: Vilka lån har lägst ränta?

Hur räknas den effektiva räntesatsen ut?

Som nämnt utgörs den effektiva räntesatsen av den nominella räntesatsen plus alla avgifter. För att kunna räkna ut den totala kostnaden behöver man alltså veta exakt vilka avgifter som tillkommer, hur stora de är och hur ofta de tas ut. Man behöver också veta hur stor den nominella räntesatsen är och huruvida det rör sig om ett annuitetslån eller rak amortering. Amorteringstiden är också avgörande för hur stor kostnaden kommer att bli.

Att beräkna den effektiva räntesatsen är inte alltid så enkelt. Det finns en formel man kan använda, men det enklaste är att använda konsumenternas lånekalkyl. Via den kan du enkelt beräkna räntesatsen för vilken låneprodukt som helst. Låt oss titta på ett exempel:

Lånebelopp: 10 000 kr
Räntesats: 10 %
Amorteringstid: 5 månader
Administrationsavgift: 300 kr
Månatlig aviavgift: 25 kr
Låneform: Annuitetslån

I fallet ovan blir den effektiva räntesatsen 31,22 %. Det motsvarar 676 kronor.

Vilka lån har hög effektiv räntesats?

Nästan alla högkostnadskrediter och smslån medför en hög räntesats. De marknadsförs ofta som förmånliga alternativ, men i själva verket är de betydligt dyrare än andra låneprodukter. En annan typ av lån med hög räntesats är billån. Kostnaden kan givetvis variera mellan olika långivare, men många kommer med dyra aviavgifter. Även avbetalningsköp kan vara kostsamma. De flesta medför både uppläggningsavgifter och aviavgifter som kan utgöra ganska stora belopp jämfört med kapitalbeloppet. Det gäller kanske främst avbetalning av elektronik, kläder och liknande.

Om du inte har möjlighet att betala kontant för en vara kan privatlån vara ett bra alternativ. De medför ofta betydligt lägre kostnader än många andra låneformer.