Vad är effektiv ränta och varför är den viktig?
Den effektiva räntesatsen utgör den totala kostnaden för ett visst lån, det vill säga den nominella räntesatsen samt alla avgifter som lånet kommer med. Sådana avgifter kan vara uppläggningsavgifter, administrationsavgifter, aviavgifter, och så vidare.
Alla låneprodukter medför en effektiv räntesats. Vissa marknadsförs som kostnadsfria, exempelvis med 0% nominell räntesats, men även de har en kostnad. I sådana fall rör det sig vanligtvis om en uppläggningsavgift eller liknande.
Den effektiva räntesatsen anges i procent.
Effektiv ränta = Nominell ränta + Avgifter
När du ansöker om ett lån är det viktigt att titta på den effektiva räntesatsen. Utan att ha koll på den blir det svårt att förstå hur mycket ett lån egentligen kostar.
De flesta banker och andra långivare anger den nominella räntesatsen i sina erbjudanden. Det beror på att den är lägre än den effektiva räntesatsen, vilket får lånet att verka billigare än vad det egentligen är. Man bör därför vara medveten om att många så kallade ”billiga lån” i själva verket kan vara väldigt dyra.
Alla långivare är skyldiga att ange vilken effektiv räntesats som erbjuds. Däremot är det tyvärr inte alla som skyltar med den i stora bokstäver. Det är därför viktigt att även titta på den finstilta texten under erbjudandet. För att vara på den säkra sidan bör du också läsa igenom lånevillkoren.
Relaterat: Vilka lån har lägst ränta?
Hur beräknas den effektiva räntesatsen?
Som nämnt utgörs den effektiva räntesatsen av den nominella räntesatsen plus alla avgifter.
För att räkna ut den totala kostnaden behöver man veta vilka avgifter som tillkommer, hur stora avgifterna är och hur ofta de tas ut. Man behöver också veta hur stor den nominella räntesatsen är och om det rör sig om ett annuitetslån eller om en rak amortering. Även amorteringstiden är avgörande för hur stor kostnaden för lånet kommer att bli.
Att beräkna den effektiva räntesatsen är inte alltid så enkelt. Det finns en formel man kan använda, men det enklaste är att använda Konsumenternas lånekalkyl. Via den kan du enkelt beräkna räntesatsen för vilken låneprodukt som helst.
Låt oss titta på ett exempel:
- Lånebelopp: 10 000 kr
- Räntesats: 10 %
- Amorteringstid: 5 månader
- Administrationsavgift: 300 kr
- Månatlig aviavgift: 25 kr
- Låneform: Annuitetslån
Med lånekalkylen kan vi se att den effektiva räntesatsen för fallet ovan blir 31,22 %. Det motsvarar 676 kronor i kostnad för lånet per år.
Exempel på lån med hög effektiv ränta
Nästan alla högkostnadskrediter och smslån har en hög räntesats. De marknadsförs ofta som förmånliga alternativ, men i själva verket är de dyrare än många andra låneprodukter.
Billån är ett annat exempel.
De flesta lån har både uppläggningsavgifter och aviavgifter. Avgifterna kan vara höga sett till lånebeloppet. Speciellt vid lån på mindre belopp.
Om du inte har möjlighet att betala för en produkt direkt så kan privatlån vara ett alternativ. Privatlån har ofta lägre kostnader, och därmed även lägre effektiva räntor än många andra låneformer.
Läs mer: Hur vet man vad som är en bra ränta på ett lån?
