Svårt att få lån: Så här kan du fortfarande låna

Det kan finnas många olika orsaker till att man har svårt att få lån. Tidigare ekonomiska händelser, otillräcklig inkomst eller annat.

Nedan följer orsaker till när det kan vara svårt att få lån och hur du kan göra för att fortfarande få lån:

När det är svårt att få lån överallt

Långivare har krav de ställer på låntagare. Kraven delas ofta in i två:

  • Grundkrav
  • Långivarens egna krav

Grundkraven är oftast:

  • Ålderskrav (låntagaren måste vara myndig, 18+ år gammal)
  • Krav på att vara folkbokförd i Sverige
  • Krav på en återbetalningsförmåga (låntagaren kan återbetala lånet)

Om en låntagare uppfyller dessa krav kan de på egen hand ansöka om ett lån hos en långivare, och med sannolikhet bli beviljad hos någon långivare.

Om en låntagare inte uppfyller ett av grundkraven har de endast två alternativ för att fortfarande få lån:

Uppfyller man grundkraven blir det enklare att få lån, dock har långivare också egna krav man behöver uppfylla, vanligen:

  • Minimum inkomstkrav (vanligt med 120 000 kr/år)
  • Anmärkningsfri betalningshistorik
  • Ålderskrav på mer än 18 år
  • Tillgång till BankID, internet, e-post eller annan teknologi

Dessa krav är det stor flexibilitet på. Exempelvis finns det långivare som tillåter betalningsanmärkningar, inte har något inkomstkrav eller kan erbjuda lån utan BankID, med mera.

För att du ska veta hur du fortfarande kan få lån, behöver du först definiera varför du inte kan få lån:

  1. 1) För många kreditförfrågningar hos Upplysningscentralen

    En ”UC” är något de flesta kreditinstitut tar i samband med kreditförfrågningar. Dock betyder ”en UC” i detta sammanhang en kreditupplysning som tagits hos Upplysningscentralen, ”UC”.

    UC är inte det enda kreditupplysningsbolaget. Det finns alltså kreditinstitut som tar kreditupplysningar hos andra kreditupplysningsbolag och inte hos UC. Den som inte kan få lån på grund av för många kreditförfrågningar hos UC kan alltså fortfarande få lån ifall de ansöker hos en kreditgivare som inte tar kreditupplysningen hos UC.

    Sveriges största alternativ till UC är:

    Men det finns också andra, som:

    • SYNA
    • Safenode
    • Decidas
    • Alektum
    • Krafman
    • Med flera

    Genom att söka lån hos en långivare som inte tar kreditupplysningen hos UC, utan istället hos ett annat kreditupplysningsbolag, så kan du fortfarande få lån trots många förfrågningar hos UC. Här kan du se alla lån som inte tar kreditupplysningen hos UC.

    Lär dig mer: Låna pengar trots många förfrågningar hos UC

  2. 2) För låg inkomst

    Ifall din inkomst inte är hög nog för att få lån behöver du först se över en sak: Hur mycket behöver du låna?

    Söker du ett lån på ett litet belopp har du flera alternativ. Det finns flera långivare som erbjuder lån utan krav på fast inkomst, utan krav på jobb eller utan andra typer av inkomstkrav.

    Alla dessa långivare listas här: Låna pengar utan fast inkomst.

    Du ansöker om lån hos någon av långivarna, de gör en individuell bedömning av din återbetalningsförmåga och om du kan återbetala lånet trots att du inte har någon inkomst just nu så kan du fortfarande få lån.

    Viktigt: Om du absolut inte har någon inkomst och inte heller kommer kunna återbetala lånet, så kommer du inte kunna få lån hos någon av dessa långivare eftersom du inte uppfyller ett av de allmänna grundkraven (kunna återbetala lånet). Dina enda två val är då följande: Klicka för att hoppa till dina enda två val.

    Kom ihåg: Har du inte en hög inkomst men kan återbetala lånet, och har chans att bli beviljad ett lån är det viktigt att du inte lånar mer än du kan återbetala. Uteblivna återbetalningar går vidare till inkasso, och går sedan vidare till Kronofogden, vilket kan leda till betalningsanmärkningar och en tuffare privatekonomi. Låna därför aldrig mer än du kan återbetala.

  3. 3) Kan inte låna på grund av för många betalningsanmärkningar

    Betalningsanmärkningar är en annan vanlig anledning till att man har det svårt att få lån.

    För den som har en eller flera betalningsanmärkningar kan det vara tryggt att veta att det fortfarande finns möjligheter till lån.

    Hos Payup hittar du långivare som beviljar lån trots betalningsanmärkning. Antalet kan skilja sig mellan olika långivare men hur många de godtar kan enkelt ses på långivarens sida, oftast under en ”Hjälp”-sektion eller under en ”Frågor och svar (FAQ)”-sektion.

    Här kan du se vilka lån som beviljas trots en eller flera betalningsanmärkningar.

  4. 4) För högt belånad

    Om du inte kan få lån på grund av för många pågående lån så behöver du, precis som vid punkten ovan, ställa dig frågan: Hur mycket behöver du låna?

    Kraven vid lån på mindre summor, exempelvis 100 000 kr eller mindre, är i regel lägre än lån på större summor, exempelvis 100 000 kr eller mer.

    Om man provat få lån på låga belopp och inte lyckats på grund av sin befintliga belåning så behöver man städa up den innan man kan beviljas ett lån någonstans.

    Så här kan du göra för att se om du kan få lån, och om inte, förbättra din ekonomi och på så sätt öka dina chanser till att få lån:

    • Prova med att ansöka om lån hos en långivare som inte har höga krav. Här kan du se långivarna som har högst beviljandegrad, rangordnade efter högst beviljandegrad först: Lån med hög beviljandegrad.
    • Ifall du inte kan få lån hos någon av de långivarna så behöver du städa upp din ekonomi. Det är sannolikt dina höga lånekostnader som leder till att du blir nekad lån. Du städar din ekonomi med ett samlingslån. Läs här om hur samlingslån sänker dina lånekostnader.

    När du minskat dina lånekostnader kan du prova igen och se om du nu blir beviljad ett lån.

    Blir du fortfarande inte beviljad ett lån har du bara två alternativ kvar. Klicka här för att hoppa till dina två alternativ direkt.

  5. 5) När du absolut inte kan få lån någonstans: Dina sista alternativ

    Om du provat och provat och det verkligen visar sig att du inte kan få lån någonstans, under några förutsättningar så har du två sätt du fortfarande kan få lån:

    Det sista alternativet, medsökande, är billigast och smidigast, dock kräver det att du har någon närstående som är villig att stå med som medsökande.

    Det första alternativet, pantlån, är dyrast men det är sättet alla kan få lån, oavsett situation. Det du behöver då är föremål du kan pantsätta.

    Nedan följer information om båda punkter.

    Pantlån

    Med pantlån pantsätter du ett objekt som har ett värde. Det kan vara exempelvis:

    • Smycken
    • Klocka
    • Föremål
    • Hushållsartiklar (ex. möbler, speglar, mattor, tavlor)
    • Och så vidare

    Du medtar föremålet till pantbanken där pantbanken bestämmer ett värde (förvänta dig ett lågt värde, klicka här för att se varför).

    Om panten bedöms värdefull så betalas lånet ut till dig och pantbanken behåller föremålet hos sig tillsvidare. Du behöver därefter betala tillbaka lånet inom den avtalade tiden, oftast inom 1-3 månader. Om återbetalningen uteblir behåller pantbanken föremålet och säljer det för att få tillbaka sina pengar.

    Fördelar med pantlån:

    • Du genomgår inte någon kreditupplysning när du ansöker om lånet. Säkerheten för lånet är föremålet du pantsätter, inte din kreditvärdighet.
    • Vem som helst kan få lån, vilken kan vara en lösning i tuffa situationer.

    Nackdelar med pantlån:

    • Risk för att man blir av med värdefulla gods.
    • Relativt kort återbetalningstid på lånen (är oftast på mellan 1-3 månader).
    • Relativt hög ränta på lånen.

    När du pantsätter ett föremål hos en pantbank värderar pantbanken föremålet oftast något lägre än marknadspris, som redan är lägre än inköpspris.

    Till exempel om du köpt en matta för 2000 kr och som du använt i några år, och som du nu kanske kunnat sälja för 800 kr så kanske pantbanken värdesätter föremålet till 500 kr och alltså ger dig ett lån på 500 kr.

    Anledningen är att ifall lånet inte återbetalas så förlorar pantbanken inte bara de 500 kr de gav i lån, men går även miste om intäkter som är den ränta du skulle betalas på lånet. Den uteblivna betalningen påverkar pantbankens intäktskälla och kvar har de föremålet de behöver sälja för att förhoppningsvis gå med vinst.

    Att sälja ett pantsatt föremål medför två risker:

    • Man lyckas inte sälja föremålet.
    • Man lyckas inte sälja föremålet till priset man värderade det till.

    För att kompensera för riskerna behöver pantbanken värdera föremålet till ett lägre pris.

    Sveriges största pantbank just nu är Sefina Pantbank. För att komma igång och låna med pant, besök Sefina Pantbank. eller sidan för Pantlån.

    Medsökande

    En medsökande, även kallad ”borgensman”, är det smidigaste alternativet för den som har det svårt att få lån.

    När man ansöker med en medsökande så är det den medsökande partens kreditvärdighet som bedöms och inte ens egen. Om den medsökande har en god kreditvärdighet så kan man fortfarande beviljas lån, även om man själv har låg kreditvärdighet.

    Vanliga långivare som erbjuder ”borgenslån” är:

    Viktigt: Man bör komma ihåg att det är den medsökandes kreditvärdighet man använder som säkerhet för lånet och ifall återbetalningarna uteblir så är det den medsökandes kreditvärdighet som påverkas. Man bör gå igenom lånet med den medsökande innan man väljer att gå vidare med en ansökan.

    En ansökan med en medsökande har flera fördelar, bland andra:

    • Du kan fortfarande få lån trots att det är omöjligt för dig att få lån just nu.
    • Du kan få ett bra lån med goda villkor.

    Nackdelarna är, bland andra:

    • Du använder någon annans kreditvärdighet, vilket betyder att de ansvarar för att du återbetalar lånet vilket betyder att du riskerar att påverka deras kreditsituation om du inte återbetalar lånet. Diskutera därför lånet med den medsökande i detalj innan du går vidare.

    Vanliga medsökande är i många fall:

    • En förälder
    • Ett syskon
    • En släkting
    • En sambo, partner, fru eller man
    • En nära vän
    • Och så vidare

    En medsökande kan man ta med i alla typer av lån:

    Med en medsökande kan du fortfarande få lån, även om det är omöjligt att få lån.

    För att komma igång, besök sidan för Borgenslån, eller välj någon av långivarna ovan.

Relaterat: Hur lånar man pengar med låg kreditvärdighet?

Ovanstående alternativ är de sista två alternativ man har, ifall man har svårt att få lån och inte kan få lån någonstans. Respektive alternativ fungerar så att de ersätter din kreditvärdighet med någon annan:

  • Pantsatt föremål
  • Någon annans kreditvärdighet

Om du inte har ett föremål du kan pantsätta eller en medsökande du kan ta hjälp av blir det tyvärr svårt att få lån genom en kreditgivare.

Kvarvarande alternativ är:

  • Låna av en familjemedlem.
  • Låna av en närstående eller en kompis.
  • Förbättra privatekonomin för att öka chanserna till att bli beviljad lån i framtiden.

Den sista punkten kan alltid göras på flera sätt. Öka dina chanser till lån.

Svårt att få bolån: Så här gör du

Den som har svårt att få bostadslån har endast ett alternativ de kan ta till: En medsökande på låneblanketten.

Som nämnt ovan ökar en medsökande chanserna till att få ett lån.

Anledningen är att den medsökande går i god för lånet, vilket banken kan acceptera för att bevilja lånet.

Ifall man själv inte har en god kreditvärdighet, men känner någon som har en god kreditvärdighet och som är villig att gå i god för lånet så kan man forfarande få ett bolån, trots att man själv inte har en god kreditvärdighet.

Det kan exempelvis handla om att man är:

  • Student
  • Arbetslös för tillfället
  • Har det svårt ekonomiskt för tillfället
  • Är ensamstående
  • Eller något annat

Så länge man kan återbetala lånet enligt återbetalningsplan så kan man fortfarande få lån, även om man inte har en god kreditvärdighet just nu.

Majoriteten av långivare som erbjuder bolån accepterar en medsökande på låneblanketten. Även storbankerna erbjuder en medsökande i de allra flesta fall. Till exempel:

  • Nordea
  • Swedbank
  • SEB (Skandinaviska Enskilda Banken)
  • Handelsbanken
  • Danske Bank
  • Länsförsäkringar
  • Skandiabanken
  • SBAB
  • Med flera

Se bolån som accepterar en medsökande.

Svårt att få lånelöfte?

Precis som vid bolån så gäller detsamma vid lånelöfte, eftersom ett lånelöfte egentligen bara är ett löfte för ett bolån.

Du får ett lånelöfte genom att ansöka om ett bolån. Använd en medsökande i din låneblankett så kommer du kunna få ett lånelöfte trots att det är svårt att få ett sådant. Läs mer om hur du gör.

Vidare läsning: Kan man få lån när alla säger nej?